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山西省銀行卡收單和條碼收單業務現狀與風險監管

2020-09-15 來源:安全付 作者:支付專家

  目前收單業務(包括銀行卡收單和條碼收單)是支付機構線下市場的主要業務,且多數支付機構主要采取外包模式開展業務。截至2019年12月末,山西省內開展收單業務的支付機構36家(占支付機構總量的87.8%),其中,法人機構1家,分支機構35家;采取外包模式的支付機構29家,占比80.56%.由於收單業務的便捷性,加之外包服務機構的介入,推動了支付機構收單業務迅猛發展,但隨著收單市場競爭日益激烈,各收單市場主體片麵逐利,導致違規問題頻發,並出現“劣幣驅逐良幣”的現象,擾亂收單市場秩序,存在風險隱患,亟待規範。

  一、支付機構收單業務存在的主要問題

  (一)特約向日葵视频最新下载地址準入審核“形式化”

  《銀行卡收單業務管理辦法》(以下簡稱《收單辦法》)和《條碼支付業務規範(試行)》(以下簡稱《條碼規範》)規定:收單機構拓展特約向日葵视频最新下载地址,應落實實名製規定,嚴格審核特約向日葵app下载安装ioses的營業執照等證明文件,確保所拓展特約向日葵视频最新下载地址的真實性、合法性。但監管發現,多數支付機構未嚴格執行相關規定。

  特別是在外包模式下,通常由外包服務機構對向日葵app视频污下载入口初審後將向日葵视频污色版資料通過係統直接提交支付機構總公司審核,而其總公司急於擴張規模,對外包服務機構拓展的向日葵app视频污下载入口審核多流於形式,甚至為“秒審”.而外包服務機構為了發展更多向日葵污人成视频,有的對向日葵视频下载app视频資料不審核,甚至會協助向日葵视频最新下载地址造假。

  (二)特約向日葵视频污色版日常管理“空心化”

  在激烈的市場競爭環境中,支付機構主要精力在市場拓展方麵,對協議簽訂、向日葵app下载安装ioses巡檢、日常維護、向日葵视频污色版培訓、交易監測等日常管理工作停留在製度層麵,未嚴格執行。特別是在協議簽訂、向日葵视频下载app视频巡檢和交易監測方麵。

  一是未按要求簽訂協議。根據規定,收單機構應當與特約向日葵视频下载app视频簽訂銀行卡受理協議或條碼支付受理協議。但監管發現,部分支付機構未按要求與向日葵app视频污下载入口簽訂受理協議。如投訴事件中,部分投訴人稱未簽訂協議。

  二是巡檢製度形同虛設。根據規定,對於自行拓展和外包服務機構拓展的所有實體特約向日葵视频污色版,收單機構應每年獨立開展至少一次現場核實。但實踐中,支付機構雖製定了向日葵污人成视频巡檢製度,但由於分公司配備的人員與其向日葵视频下载app视频規模嚴重不匹配,根本無法完成巡檢工作。如某支付機構分公司存量向日葵app下载安装ioses近4萬戶,而其分公司卻無專職管理人員。同時,某支付機構反映,現在虛假向日葵app视频污下载入口多,很難找到向日葵视频下载app视频,巡檢規定難落實。

  三是向日葵污人成视频風險交易監測不到位。根據規定,收單機構發現交易異常或風險事件的,應采取相應措施。通過調取支付機構活動向日葵app视频污下载入口交易數據發現,部分支付機構存在大量疑似套現或與向日葵app下载安装ioses經營範圍不符的異常交易向日葵app下载安装ioses,但支付機構均未及時發現並采取措施。而中國銀聯每月反饋的風險向日葵污人成视频中也僅涉及極少部分異常向日葵污人成视频。

銀行卡收單

  (三)收單業務管理過度“集中化”

  根據規定4,收單機構應當對實體特約向日葵视频最新下载地址收單業務進行本地化經營和管理。但檢查和調查發現,多數支付機構分公司在向日葵视频最新下载地址審核、受理協議簽訂、向日葵视频污色版檔案管理和外包業務等方麵不同程度集中由總公司管理,未按要求落實本地化經營和管理的規定。

  一是向日葵污人成视频審核。現場檢查發現,部分支付機構在外包協議中,未約定分公司的向日葵视频污色版審核職責,由外包服務機構將向日葵app视频污下载入口資料直接提交支付機構總公司審核。

  二是協議簽訂。調查和檢查發現,除銀聯商務、通聯支付等少數在山西省內開展業務較早的支付機構外,其他支付機構在山西省內拓展的實體向日葵app视频污下载入口受理協議均由總公司簽訂,這些向日葵app视频污下载入口並不是連鎖經營或集團化管理的特約向日葵视频最新下载地址。檢查中,支付機構山西分公司管理的向日葵视频下载app视频中由總公司簽約的本地或異地向日葵app下载安装ioses,對該部分向日葵视频污色版管理主體界定難,導致違規行為認定難。

  三是向日葵污人成视频檔案。監管發現,多數支付機構分公司的紙質向日葵视频下载app视频檔案均由總公司集中管理、向日葵app下载安装ioses管理係統也限於總公司,調閱資料需通過總公司,調取時間長,真實性完整性難保證,影響監管效率。如調取的某支付機構存量向日葵视频污色版信息中,部分向日葵视频最新下载地址收單結算賬戶形式上合規,但經測試轉賬,賬號與戶名不相符。此外,個別大型支付機構不僅向日葵视频最新下载地址檔案由總公司管理,交易數據也未“落地”,導致基層人民銀行無法從中國銀聯山西分公司調取其向日葵app视频污下载入口交易情況,無法實施精準監管。

  四是外包業務。經調查,多數支付機構在山西省內合作的外包服務機構均由其總公司簽約,部分外包服務機構與總公司簽約後,即可在全國或幾個省內開展外包業務,且對部分外包服務機構及其拓展的實體向日葵视频污色版管理職責也集中於總公司,未納入分公司管理,導致基層人民銀行掌握或調取相關向日葵视频下载app视频信息難,易形成監管真空。如《聯網通用月報》5顯示,某支付機構分公司活動向日葵污人成视频為9300多戶,但其報送的存量向日葵污人成视频僅1200多戶,經調查為總公司簽約的外包服務機構在本地拓展的向日葵app视频污下载入口,未納入分公司管理。

  (四)收單外包業務“無序化”

  外包模式是支付機構在山西省內展業的主要方式,特別是在地市及以下地區。但由於多數支付機構對外包業務管理不到位,導致外包市場“無序化”.

  一是收單核心業務外包。根據199號文規定,收單機構不得將收單核心業務交由外包服務機構辦理。但在外包模式下,部分外包服務機構通過APP、小程序或微信公眾號上傳向日葵app下载安装ioses資料至支付機構總公司,由總公司“秒級”完成審核。該流程中,支付機構涉嫌將向日葵视频最新下载地址審核、終端秘鑰生成與管理等核心業務外包。

  二是受理終端采購外包。根據《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》(銀發〔2017〕281號,以下簡稱281號文)規定,收單機構應自主完成受理終端采購。監管發現,外包服務機構負責受理終端的采購及銷售的現象普遍存在。

  三是層層轉包。根據199號文規定,收單機構應通過協議禁止並采取有效措施防止外包服務機構轉讓或轉包業務。但日常監管和檢查發現,部分支付機構並未在協議中明確禁止外包服務機構轉讓或轉包業務,也未采取措施防止其轉讓或轉包業務,市場上層層轉包問題普遍存在。

  四是隨意跨省拓展業務。日常監管發現多起周邊省份的外包服務機構隨意到山西省內拓展向日葵app下载安装ioses引發投訴事件。經調查,均為支付機構總公司簽約管理的外包服務機構所為。

  五是切機、換機、偷機。據某支付機構反映,部分外包服務機構為降低終端機具采購成本、非法占有向日葵视频下载app视频,冒充支付機構或銀行人員,以升級程序、巡檢或檢查的名義,采取切機方式,非法占用其他支付機構機具;采取換機、偷機方式將向日葵app下载安装ioses機具騙走,低價賣給收機具的機構和個人,導致相關支付機構向日葵视频最新下载地址流失、固定資產損失。

  六是層層“割韭菜”.“割韭菜”原本指股市中莊家收取普通散戶的錢,韭菜即為普通散戶。在收單市場中,韭菜為外包服務機構、客戶(向日葵视频下载app视频),如外包服務機構推廣期承諾以低費率結算,後期通過提高結算價格補貼前期手續費,俗稱割客戶韭菜。如轄內就曾發生客戶投訴費率提高,要求撤機、退押金等事件。同時,還存在外包服務機構拿到代理權後,以極低的結算價拓展二、三級代理商,以同樣方式或偷取交易的方式割二、三級代理商的韭菜。

  (五)違規手段愈加“隱蔽化”

  在嚴監管形勢下,支付機構違規手段日趨隱蔽。如根據規定8,收單機構及其外包服務機構不得違規宣傳。但調查發現,目前外包服務機構在宣傳中以“24小時ATM”代替“套現”、“即時到賬”、“刷單”等,以“支持小微向日葵视频最新下载地址”代替“一證下機”、以“美麗賬單”、“完美生活”等代替“一機多向日葵污人成视频”等。又如將在受理終端自選和直接跳向日葵app下载安装ioses的模式,改為“向日葵app视频污下载入口池”,按照定位來組建向日葵污人成视频群,按時間段、銀行卡交易特點隨機或有規律的跳向日葵app视频污下载入口,以規避監管。

條碼收單

  二、存在的風險

  (一)資金安全存在隱患

  在外包模式下,由於部分外包服務機構負責錄入或變更向日葵视频污色版信息,加之支付機構分公司不能按規定對轄內外包服務機構拓展的向日葵视频污色版進行巡檢,不能及時發現異常,為外包服務機構變更向日葵app视频污下载入口收單結算賬戶提供可乘之機,向日葵app下载安装ioses資金存在極大安全隱患。如2018年發生的“諾漫斯跑路事件”,就是外包服務機構將向日葵app视频污下载入口結算賬戶設置為自己控製的賬戶,非法占用挪用向日葵视频最新下载地址資金。同時,轄內多起投訴事件發現外包服務機構隨意收取“押金”“激活費”“會員費”等行為,並對外宣稱可辦理高額信用卡、低息貸款等業務騙取向日葵污人成视频服務費,也給向日葵污人成视频造成一定資金損失。

  (二)容易引發惡性競爭

  目前部分支付機構的低價傾銷、違規展業行為,造成了整個行業的惡性競爭。如部分支付機構為了迅速擴大市場規模,給外包服務機構的結算費率為成本價(如信用卡0.5025%)甚至低於成本價(如信用卡0.495%),而支付機構為了獲利,則采取套用公益類或優惠類向日葵视频下载app视频、拓展虛假向日葵视频污色版(入網手續簡便、費率高、後期無維護成本)、違規開展T0業務(收益率高,有的機構默認開通)等手段展業,使其他合規展業的支付機構生存難,催生了“劣幣驅逐良幣”的現象,嚴重擾亂了收單市場秩序。

  (三)可能存在非法交易

  由於向日葵视频污色版入網審核不嚴格、支付機構分公司本地化規定落實不到位及對外包業務管理不到位等問題的存在,為套現、洗錢等非法交易活動提供可乘之機。特別是部分外包服務機構為了賺“快錢”,以發展“套現養卡”向日葵污人成视频、布放“成本低、入網簡、跳向日葵app下载安装ioses”的MPOS機具為主,造成大量虛假向日葵app视频污下载入口入網,也給公安機關偵破相關案件帶來了諸多困擾。

  (四)投訴調單事件頻發

  日常監管發現,支付機構外包業務管理不到位、布放“跳向日葵视频污色版”機具是引發投訴調單的主要原因。如2019年,山西轄內累計受理涉及支付機構的投訴50多件,占全部支付結算領域投訴的半數以上,且85%以上的投訴是由外包業務引發。又如在“跳向日葵app下载安装ioses”機具上消費後,賬單顯示的消費場景與實際常不相符,部分持卡人會以此否認交易,並要求銀行調單、退單。如在處理“諾漫斯跑路事件”的相關投訴中,就發生多起持卡人否認交易並調單事件。

  三、原因分析

  (一)監管層麵:監管政策不完善、不統一

  一是支付機構分公司管理方麵。根據《非金融機構支付服務管理辦法》規定“支付機構分公司從事支付業務的,支付機構及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構備案”,相關製度並未對支付機構分公司組織架構、人員配備、管理職責等作出明確規定。全國各地對支付機構分公司監管標準不一,部分省市自行製定的分公司管理製度不具備威懾力,難以撼動支付機構總公司既定的全國通用管理模式。

  二是手續費率方麵。首先是銀行卡收單費率仍存在套利空間。2016年9月6日實施的銀行卡刷卡手續費定價機製改革(以下簡稱“96價改”),在標準價格向日葵污人成视频之外,仍保留了公益類、優惠類和特殊計費類等非標準價格向日葵视频最新下载地址。監管發現,部分支付機構存在套用優惠類、公益類和特殊計費類向日葵视频最新下载地址的情形。其次是條碼收單以低成本衝擊銀行卡收單。對於銀行卡收單業務,“96價改”規定對發卡行服務費和清算機構網絡服務費實行上限管理,收單服務費實行市場調節價,即借記卡、信用卡刷卡手續費標準費率上限(不包括收單服務費)分別為0.4025%(16.25元封頂)、0.5025%.對於條碼收單業務,《條碼規範》規定,條碼支付業務應參照銀行卡刷卡手續費定價標準科學合理定價。但據調查,目前條碼收單費率明顯低於銀行卡收單費率,如財付通、支付寶給其他支付機構提供的條碼收單渠道費率為0.2%,條碼收單費率市場價一般在0.2%-0.38%(包括收單服務費)之間,特別是財付通、支付寶還針對餐飲類向日葵污人成视频推出零費率優惠活動。

  三是MPOS終端管理方麵。近年來,MPOS終端以其入網簡、低成本、易攜帶等優勢獲得了一定的市場占有率,同時,也為套現、洗錢等非法交易提供了可乘之機,監管發現,MPOS已成為“一證下機”和“套現”的代名詞。目前監管層麵對MPOS終端並無相關規定,僅中國銀聯製定了相關規定,但實踐中,由於支付機構未準確標識終端信息,導致中國銀聯從交易信息中無法識別傳統POS和MPOS,未進行有效管理。

Mpos

  (二)市場層麵:各類市場主體的趨利性

  一是支付機構“缺位”.《收單辦法》規定,支付機構作為收單業務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關係而轉移。但實踐中,為降低經營成本,部分支付機構分公司展業全權委托外包服務機構,將本應由支付機構分公司負責的向日葵app视频污下载入口進件、向日葵视频污色版審核、機具采購、風險核查和向日葵视频下载app视频巡檢等職責均委托給外包服務機構,與傳統的外包服務機構負責向日葵视频污色版拓展、機具布放與維護、向日葵污人成视频培訓的定位嚴重相悖。而多數支付機構分公司人員與經營場所配備不到位,職責定位多為對接當地監管部門和中國銀聯,部分還負責拓展外包服務機構,未嚴格履行收單業務主體的管理責任。

  二是清算機構“漠視”.清算機構收取的網絡服務費與通過其轉接的收單交易量緊密相關,因此對於交易量大的套現類向日葵视频最新下载地址、超範圍展業的支付機構9等,通常以不是監管部門,無權管理為由,未積極協助人民銀行維護收單市場秩序。

  三是外包服務機構“猖獗”.外包服務機構收入主要來源於支付機構收單收益的分潤、提成。由於外包服務機構缺乏監管約束和合規意識,從業人員魚龍混雜,為了利益,無底限地突破監管規則,如大量拓展虛假向日葵视频最新下载地址、層層轉包、切機等,同時基於外包服務機構掌握大量向日葵视频下载app视频資源,如果支付機構嚴格管理,則會麵臨解除合同、流失向日葵视频污色版的風險,導致支付機構“不敢管”,對外包服務機構的違規行為一般視而不見,甚至縱容。

  四、監管建議

  (一)完善監管政策,避免監管套利

  一是建議製定《支付機構分公司管理辦法》,明確支付機構分公司設立條件和管理職責,並要求支付機構在地市及以下地區展業,必須設立辦事處或業務部等機構,嚴格落實本地化經營和管理規定,加強收單業務管理。

  二是建議盡快統一銀行卡收單和條碼收單業務手續費標準,取消銀行卡收單優惠類等非標準價格向日葵app视频污下载入口,統一各行業費率,避免監管套利。

  三是建議製定MPOS終端管理規定,要求各支付機構準確上送終端信息,明確MPOS終端使用範圍、入網條件、交易額度,有效防範非法交易風險。

  四是建立支付機構和外包服務機構從業人員資質認定和準入機製,從源頭上規範行業發展。

  (二)實施分類監管,加大監管力度

  針對不同模式的支付機構分公司,采取不同的監管措施,對采取“外包”模式的支付機構,作為重點監管對象,加大監管力度、提高監管頻率;對采取“自營”模式的支付機構,可采取監管激勵措施,鼓勵支付機構通過“自營”模式展業。同時,深入挖掘清算機構數據信息,重點對支付機構借貸記交易占比、銀行卡交易筆均強度等業務數據進行全方位監測分析,對於偏離度過高的機構進行重點監管。

  (三)明確責任主體,規範外包業務管理

  支付機構外包業務管理製度通常由其總公司製定,並在全國範圍內實施,支付機構分公司無決策權。

  因此,一是建議統一監管標準,明確必須由支付機構分公司負責管理本地合作的外包服務機構及其拓展的所有實體向日葵app视频污下载入口,切實做好外包業務管理,避免監管真空。

  二是要讓外包服務機構回歸本源,明確其僅能從事向日葵视频污色版拓展、日常培訓與維護、機具布放等非核心業務,嚴禁從事收單核心業務及應由支付機構自主完成的業務。

  三是由中國支付清算協會製定外包協議格式條款,在協議中明確禁止外包服務機構層層轉包、分包和隨意跨省展業。四是建議製定收單外包業務結算基準費率,防範低價傾銷引發惡性競爭風險。

  (四)加強信息共享,強化監管合力

  一是建立跨部門協作機製。建立人民銀行、市場監督、公安、銀聯和協會的協作機製。在企業信息聯網核查係統中,增設基層人民銀行核查權限,便於批量核查支付機構向日葵app视频污下载入口實名製落實情況;聯合市場監管部門打擊違規、虛假宣傳行為;聯合公安部門嚴厲打擊非法交易行為;中國銀聯向人民銀行開放查詢係統,加強風險管理,積極協助人民銀行維護收單市場秩序,針對違規支付機構,采取停止轉接等措施;中國支付清算協會應密切關注收單市場新動向、新問題及突出問題,及時製定行業自律機製,有效維護收單市場秩序和會員的合法權益,防範支付風險。

  二是建立跨地區合作機製。建立支付機構信息共享平台,將不同地區人民銀行分支機構對支付機構分公司的監管政策、支付機構分公司管理人員信息等共享,以便統一監管標準,提升監管合力。