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信用卡的一些奧秘

2019-05-13 來源:安全付 作者:Memory

  向日葵视频下载app视频都知道,現代金融建立在信用身上的,現代社會也是建立在信用身上的,美國人非常在意自己的信用記錄,所以信用方麵的製度也相應的成熟。然而對於中國而言,信用製度的建立比美國落後太多了,整個信用製度的推廣,也是從信用卡開始的。

      2003年,中國銀聯的成立,各大銀行才開始對自己的信用卡的投入加大力度,自那以後,我國的信用卡市場才開始爆發性的增長。到了今天,信用卡幾乎覆蓋了全中國,在個人信用發展的過程中,信用卡將個人的信貸的能力提高了一大步,也把抵押貸款往信用貸款的方向推進了一大步。那麽,在這個新的信用時代,向日葵视频最新下载地址來了解一些關於信用卡的知識。

  一、信用卡的本質。

  其實很多人都不知道,信用卡起源於美國的餐飲業。在上個世紀50年代的時候,有一個叫做弗蘭克的美國人,在餐廳吃飯的時候忘記帶錢包了,這個時候就很尷尬了。於是他產生了一個想法:能不能有一種讓人們“現在消費,事後付款”方式,來解決這個問題。然後他就投資了1萬美元,成立了“大萊俱樂部”,成為會員後,隻需要提供一種塑料卡片來證明你的身份和支付能力,就可以用這張卡片來記賬消費。 

       這個模式非常的成功,對消費的刺激力度非常大,記賬消費,不必立即支付現金,這個就是最早的信用卡。信用卡的起源是商業信用,並不是銀行信用,也就是說信用卡本身不重要。它隻是一個媒介或者載體而已,本質上是銀行對你的資質進行了審核,給予你一定的貸款額度。而信用卡最重要的就是你的信用,無論信用卡使用多少種使用技巧,它都不會改變你和銀行之間的借貸關係。

  二、網絡信用卡加速發展。

  在中國,信用卡的業務有一個非常有意思的特點,就是傳統的信用卡業務非常滯後,而網絡的信用工具非常發達。我國傳統的信用卡覆蓋率在全世界是比較低的,大概是三個人持有一張,是美國人均持卡量的十分之一。而且中小城市,信用卡的覆蓋率更低,我國的個人征信體係處於起步階段,所以銀行發卡的審批是相對嚴格的,對於申請者的職業,工資單流水,都是會有一個嚴格的要求。還有一個原因是因為我國社會收入普遍低,缺乏社會保障機製,人群的儲蓄意願遠遠地高於消費意願。尤其是老一輩的人,寧可選擇讓貨幣貶值,也不會輕易消費,唯一可以讓他們拿出積蓄的隻有房子。

  但是近十年來,80、90後成為了消費主力,隨著收入水平的不斷上升,信用卡的業務增長速度非常迅速。但很多90後心中,螞蟻花唄和京東白條等等這些網絡的信用工具其實已經取代了信用卡的地位,平均每4個90後裏就有一個人在用螞蟻花唄,如今幾乎所有的互聯網巨頭,尤其是電商企業,都發行了這類網絡信用工具,而這種工具本質上也是信用卡,隻不過從有形的卡片變成了“APP+信用”。但無論是銀行信用卡,還是網絡信用卡,這都意味著我國在轉型成為一個信用社會,正在朝著個人信用資本化的方向發展。

  三、信用卡消費的奧秘。

  那麽,銀行為什麽熱衷於發信用卡呢,自然是銀行卡可以給銀行帶來更多收入。2016年,招商銀行的業務構成中,信用卡的貸款占比是13%,光是信用卡的利息收入就是300多億,非利息收入還有113億。你可能會奇怪,平常你消費了一筆,然後下個月還了,銀行就是白送錢給你,那這麽多的錢,銀行到底是怎麽賺來的。其中,銀行最大的一項收入就是來自信用卡分期的“利率幻覺”。

賬單分期手續費率標準表

期數 3 6 12 18 24
每月手續費率 0.75% 0.70% 0.60% 0.60% 0.62%
  注:每月手續費=分期總金額*手續費率,將在分期後的每個賬單日按期入賬並收取。
  上述為基數參考價格,我行有權根據市場情況和客戶資質上限浮動,具體以客戶申請時告知

  例如圖上,是一家銀行的信用卡分期手續費計算表,可以看出選擇12期分期還款的話,每期的手續費僅為0.6%,按照這個方法計算,年利率也很便宜啊,才7.2%。但是這個計算是完全錯誤的,要記住你每個月都在償還本金,所以你的總借款額度是按月下降的。按照12000元計算,到最後一個月的時候,你的本金隻有多少呢,1000元。但是你的手續費仍是固定的,也就是說,最後一個月你的月息仍是7.2%,最後你付出的利率是12*7.2%,在13.23%左右。雖然都是利率,但實際利率卻是名義利率的兩倍左右,這就是典型的利率幻覺。 

       除此之外,銀行信用卡還會利用人性的弱點賺錢年費,在辦卡的時候,他們會鼓勵客戶辦理金卡或者白金卡,並且第一年給你免費。但其實這種卡的年費是很高的,一般在3000元以上,拿到以後你經常可以有很多特殊待遇,比如經濟艙的VIP休息室,高爾夫球場五折等等。還有信用卡提現,你有時候會接到信用卡客服電話,鼓勵你把信用卡額度提出了當現金用,但是銀行提現額度是按照日利率的萬分之五來收取,並且按月複利計算。

  在還款的時候,也提醒你可以使用最低額度還款,這樣一來你的計息過程就是按照每個月滾一次雪球,到最後的實際利率能夠達到20%。有的人想當然的覺得自己可以多辦理這種信用卡,然後可以拆東牆補西牆,維持一種平衡。但實際上你借來的錢隻是還了利息和部分欠款,同時你又負擔了一筆利息,這樣下去你的利息在多張卡的累積下,就會越來越多,直到崩盤的那一天。所以你看信用卡的盈利模式是多種多樣的,銀行也不是白給你錢的,每一錢的背後都必然附帶利息,隻不過是無形的或有形的利息。在使用信用卡的過程中,你隻要注意到信用卡的本質和特點,然後就可以科學和合理的使用信用卡。

  在這個新的社會規則裏,最核心的一點,就是自己的信用記錄,這一點才是根本。