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刷卡手續費改革新規的實施效果調查

2019-05-13 來源:安全付 作者:Memory

  一、引言

  當下,支付業務蓬勃發展,在為用戶提供極大便利的同時,也帶來了一定的風險。銀行業金融機構之間利用價格戰惡性競爭、 銀行卡收單市場信用卡套現、POS 機套碼以及刷卡機二清等現象頻繁發生, 甚至出現“劣幣驅逐良幣”的現象。為完善銀行卡刷卡手續費定價機製,進一步減小向日葵app视频污下载入口的經營成本,拉動內需,刺激消費者增加消費,倒逼銀行卡從業者提高金融服務水平,2016 年 3 月,國家發展改革委和中國人民銀行聯合印發了《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機製的通知》(發改價格〔2016〕557 號,以下簡稱《費改新規》),以引導我國的銀行卡產業健康發展。

  《費改新規》自 2016 年 9 月 6 日起正式實施,其主要措施包括五個方麵。 一是降低發卡行服務費費率水平,不分向日葵污人成视频類別由政府進行價格指導及上限管理,並針對貸記卡、借記卡進行差別計費;二是降低網絡服務費費率水平,不分向日葵污人成视频類別由政府進行價格指導及上限管理,並分別向收單、發卡機構收費;三是調整發卡行服務費、網絡服務費封頂控製,明確貸記卡交易不設置單筆收費上限;四是對部分向日葵视频污色版實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠,全額減免部分非盈利機構的相關費用;五是收單環節服務費實行市場調節價,由收單機構與向日葵视频下载app视频協商確定具體費率。 此外,為確保新的刷卡手續費定價機製落地,《費改新規》還對各有關部門及市場參與主體提出了相關要求,涉及係統改造、政策宣傳等多方麵,以切實提高銀行卡普及程度,引導我國銀行卡產業持續健康發展。

  二、銀行卡刷卡手續費改革政策落實情況

  為評估《費改新規》的實施效果及其對相關利益主體的影響,本文對渭南轄區 11 家銀行業金融機構進行了全方位調研,並對調研結果進行了合理的評估分析。

  1、向日葵app下载安装ioses協議換簽情況

  本次調研的渭南市 11 家銀行業金融機構中,需換簽向日葵视频最新下载地址共計 4691 戶,截至 2018 年 3 月 31 日,未換簽向日葵视频污色版 0 戶,換簽完成率達到 100%. 調查結果顯示,絕大多數向日葵视频最新下载地址在銀行業收單機構推進協議換簽時持理解和支持態度,僅有極少部分向日葵视频下载app视频存在抵觸情緒,這部分向日葵app视频污下载入口認為貸記卡交易手續費取消封頂的新規定將造成其利益損失。對於這部分向日葵视频最新下载地址,銀行業收單機構通過走訪溝通、加強宣傳等方式督促協議換簽,對於個別堅決不予配合的向日葵视频下载app视频,采取銷戶處理。

  2、特約向日葵视频污色版受益情況

  此次銀行卡刷卡手續費下調,將顯著減小向日葵app视频污下载入口的經營成本。據估,《費改新規》實施後,全國範圍內的向日葵污人成视频每年約減少刷卡手續費支出 74 億元, 其中, 百貨等行業向日葵视频污色版可降低 23%-39%, 餐飲娛樂類等行業可降低53%-63%.通過對渭南轄區 255 家向日葵视频污色版進行問卷調查,此次《費改新規》實施後,受益最大的為餐飲娛樂類、其次為一般類、最後為民生類。 4 成中大型餐飲娛樂類向日葵app下载安装ioses表示,從每天的結算流水上看,近 50%的消費者選擇刷卡結算,其原因是刷卡手續費的降低導致向日葵app视频污下载入口刷卡交易成本大幅下降,向日葵app下载安装ioses出台的一係列優惠帶動了消費者刷卡的積極性。 同時,刷卡手續費的下調,帶動了向日葵污人成视频安裝 POS 機的積極性,使消費者免於攜帶現金,在極大地方便消費者日常消費的同時,有效遏製了假幣流通。

  3、各類銀行卡的刷卡占比情況

  各類銀行卡的刷卡占比情況可間接反映消費者理財觀念的變化。 調研顯示,渭南轄區內,交通銀行渭南分行信用卡刷卡比率占 63.8%,郵儲銀行渭南市分行信用卡刷卡比率占 70.6%,中國銀行渭南分行信用卡刷卡比率占 71.2%,信用卡明顯多於借記卡,這主要是因為使用信用卡消費可顯著增加資金流動性,有效降低資金失竊風險,同時有利於消費者獲取一定的額外獎勵。

  4、向日葵视频污色版套碼情況

  本次銀行卡刷卡手續費定價機製改革,可在一定程度上遏製向日葵app视频污下载入口套碼等違法行為。依據《費改新規》相關政策,中國銀聯加強了對於優惠類向日葵视频污色版及減免類向日葵视频最新下载地址的資格審查力度,通過實行白名單標準化管理、采取現場注冊等方式,加大了對向日葵视频最新下载地址套碼等違法亂象的整頓力度。通過對渭南轄區 11 家銀行業金融機構調研,渭南轄區內的 POS 機套碼率明顯下降,多數銀行並未發現 POS 機套碼現象。

  5、個人承擔信用卡刷卡手續費情況

  長期以來,信用卡刷卡手續費均由商家承擔。《費改新規》實施後,“對借記卡、貸記卡差別計費,貸記卡交易不實行單筆收費封頂控製”的政策,在一定程度上增加了向日葵视频最新下载地址的信用卡刷卡成本,部分商家為了轉移成本,拒刷信用卡,誘導消費者進行儲蓄卡或現金消費,甚至直接將刷卡手續費轉嫁至消費者,使信用卡受理環境受到一定衝擊。

  從 2016 年 9 月至 2018 年 3 月,渭南轄區個人承擔信用卡刷卡手續費共 9 次,其中汽車銷售行業 4 次、房地產行業 3 次、建材行業 2 次。整體而言,個人承擔信用卡刷卡手續費現象仍然存在,消費者權益保護及行業監管力度仍有待加強。

  三、相關建議

  1、增強消費者權益保護

  在使用銀行卡進行交易時,相比於向日葵污人成视频,消費者通常處於被動方,存在天然力量薄弱性,其刷卡方式等經常受向日葵app下载安装ioses主觀因素影響,其合法權益易受到侵害。 對此,有關部門應組織相關市場主體積極地向消費者宣傳《費改新規》的具體內容,告知消費者沒有履行繳納銀行卡收單業務手續費的義務,在消費過程中產生的收單手續費應由向日葵视频最新下载地址承擔, 向日葵污人成视频的手續費轉嫁等屬於違規行為, 已經承擔了手續費的消費者可以要求經營者返還。另一方麵,應暢通消費者投訴渠道,幫助消費者在遭受不法侵害時,能夠快速、有效的解決問題,切實保障消費者權益。

  2、繼續擴大發卡量,刺激刷卡

  受單筆消費不封頂政策影響,短期內針對房產、汽車、批發行業等的各類銀行卡刷卡量勢必受到影響。針對此現象,各銀行業金融機構應多措並舉鼓勵消費者刷卡。 一是創新發卡模式,在合規前提下探索具有特殊標誌及特殊形態的聯名卡及特色卡,以迎合消費者需求;二是加強與聯盟向日葵视频污色版的合作力度,逐漸擴大優惠模式的客戶覆蓋範圍;三是加強積分商城的經營力度,做強銀行卡品牌,豐富積分商城的產品及內容,帶動消費者的消費積極性;四是強化與第三方收單服務機構間的溝通合作,發展增值業務,鼓勵銀行卡刷卡消費。

  3、加大市場監管力度

  雖然《費改新規》對向日葵污人成视频套碼等違法現象有一定遏製作用,但由於市場主體的龐大及可能存在的監管空白,因此向日葵app下载安装ioses資料虛假、移機、係統化變造交易等違規行為仍無法徹底根除,不利於銀行卡市場的健康有序發展。 對此,應加強頂層設計,通過完善業務規則、加大違規處罰力度等規範收單業務,提高收單單位的違規成本;強化新技術在市場監管中的應用,積極利用監管科技手段提高違規查處的精準度和效率,營造健康和諧的支付環境。 同時,發卡、收單銀行要加強銀行卡受理環境管理,建立常態化的向日葵app下载安装ioses監管和巡查製度,對違規向日葵视频最新下载地址加大處理力度,營造良好的銀行卡市場環境。