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刷卡機手續費的深度解析(全方位解讀)

2019-09-17 來源:安全付 作者:Memory

  隨著社會的發展,支付行業的興起,很多創業者選擇進入POS行業,小編整理編輯並原創了一些資料以供各位能快速並準確的了解本行業,下麵就來給大家詳細的介紹POS手續費問題。

  很多小夥伴都很好奇,刷萬卡的手續費去哪裏了?手續費讓誰給瓜分了?手續費的分成又是怎麽樣的?這樣的收費又是否合理?下麵我來給大家一一介紹

  一、POS機費率

  費率=發卡行費率+收單機構服務費率。

  二、發卡行

  用戶所持信用卡的銀行稱為發卡行,發卡行服務費率單筆不得超過交易金額的0.45%;例如:POS機刷中國銀行的信用卡,那麽中國銀行做為發卡行最高可收取POS機交易金額的0.45%手續費,刷一萬元,招商銀行收取45元手續費;目前所有發卡行均按最高標準(0.45%)收取。

  三、清算機構

  清算機構是指銀聯和網聯(非銀行支付機構網絡支付清算平台的運營機構)。清算機構收取總比例為不超過單筆刷卡交易金額的0.065%,發卡機構和收單機構各承擔50%,也就是各承擔交易金額的0.0325%。到這一步按標準費率算,發卡行0.45%+清算機構0.065%=0.515%。(看到這裏知道支付機構正常能賺多少手續費了吧?你說那些開很低費率的公司不賺錢的嗎?還代理商讓利?)

  四、收單機構(第三方支付)

  收單機構泛指第三方支付公司,比如瑞銀信、向日葵app视频污下载入口、海科融通、現代金控、支付寶、微信、京東支付等都是收單機構,屬中國人民銀行所管理。收單機構會根據發卡行和清算機構收取的費率統一調整POS機刷卡手續費。

  五、對於以上更詳細的講解

  1、服務費,收單機構向向日葵视频下载app视频收取,實行市場調節價。

  2、發卡行服務費,發卡機構向收單機構收取,借記卡:不高於0.35%,貸記卡:不高於0.45%。

  3、清算機構服務費,銀行卡清算機構向發卡機構收取0.0325%,銀行卡清算機構向收單機構收取0.0325%,兩者總和不高於0.065%。

  所以,POS機刷卡費率=【發卡行0.45%】+【清算機構0.065%】+【收單機構服務費】=0.515%+收單機構服務費(0.05%-0.1%浮動)。目前大部分POS機標準向日葵视频下载app视频費率為0.6%左右,MPOS機費率可能會高點,現在費率基本在0.6%+3--0.69%+3,絕對不可能低於0.5%。

  六、POS費率的演變

  主要講解的是信用卡的手續費

  2013年2月25號之前:

  優惠類0.5%,一般類1%,高消費類2%.封頂類房產汽車100元封頂,其他批發類50元封頂。

  2013年2月25日之後:

  優惠類:0.38%(發卡行占比0.26%,收單行0.08%,銀聯0.04%)

  一般類:0.78%,批發類26元封頂。(發卡行占比0.55%,收單行0.15%,銀聯0.08%),

  高消費類:1.25%,封頂類房產汽車80元封頂。(發卡行占比0.9%,收單行0.22%,銀聯0.13%)

  2016年9月6日之後:

  1、 開始實施的新規,取消了向日葵视频污色版行業分類定價,按照借記卡、貸記卡進行差別計費。其中,借記卡交易不超過交易金額的0.35%,單筆收費金額不超過13塊錢;貸記卡交易不超過交易金額的0.45%,不實行單筆封頂控製。

  2、 網絡服務費不區分借、貸記卡,費率降低為不超過交易金額的0.065%,單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元。收單環節服務費由現行政府指導價改為實行市場調節價,由收單機構與向日葵视频下载app视频之間協商確定具體費率。

  3、 根據大部分銀行的新要求,刷卡費率水平調整為借記卡是交易金額的0.5%,單筆收費最高20元;貸記卡為交易金額的0.6%,取消封頂。由此算來,餐飲娛樂業的刷卡手續費費率降幅超過一半,受益最大。

  信用卡費率為:一般0.6%,優惠0.38%,公益類0費率。

  借記卡費率為:每筆交易金額0.5%,封頂25元。

  雲閃付、手機PAY、2018年7月底開始閃付0.38%,結束時間未知。(都是默認1000金額內,各大行有區別。)

  費率:統一0.38%

  (1)靜態碼:2018年4月1號之後限額500/日。後續1000元/日。

  (2)動態碼:限額根據各家銀行規矩不同,5000-50000不等,實際上受到多方影響,取最低的值。

  如今POS機刷卡費率=發卡方占70% +銀聯占20%+收單方占10%。

  人們俗稱的7:2:1分配。在具體分成上,除了7∶2∶1,也有實行8∶1∶1的比例,即發卡行拿到更多的份額(發卡方占75% ,銀聯占12.5%,收單方占12.5%)。

  所以請不要在低費率的向日葵app下载安装iosesPOS機上頻繁刷卡。
 

  2016年09月06日--2018年09月06日:

  0費率:學校、公立醫院、慈善機構、水電煤氣繳費、交通運輸、公益、政府類向日葵污人成视频被劃分為為期兩年的減免類向日葵app视频污下载入口。

  0.38費率:超市、家電、加油站、航空售票、通訊營業廳。

  2018.09.06銀聯將優惠和減免向日葵视频污色版費率減免又延期至2020年09月06日。

  0費率的向日葵污人成视频:信用卡刷卡無積分,且刷該類向日葵app下载安装ioses發卡銀行和清算機構沒有利潤,所以此類向日葵视频污色版不能刷卡頻繁,極不利提額,刷多了銀行還會對信用卡進行降額甚至封卡處理。優惠費率也是如此,正常消費還好,如果是.....就容易封卡降額。

  標準類向日葵app视频污下载入口:是向日葵视频污色版日常消費遇到的向日葵app视频污下载入口,如服裝、餐飲、便利店、娛樂、珠寶、美容健身、旅遊酒店等等,這類向日葵视频下载app视频刷卡消費才會對信用卡提額有幫助。

  銀聯雲閃付

  說到0.38費率繞不過去的一個概念是銀聯雲閃付。

  帶雲閃付功能的信用卡

  雲閃付APP是在人行指導下,由銀聯攜手各商業銀行、支付機構等產業各方共同開發建設、共同維護運營的移動支付APP,根正苗紅的不得了。

  在雲閃付的規則裏麵,刷“雲閃付”單筆小於1000元,費率0.38%,超過1000元將按照正常費率執行。也就是說,雲閃付其實是有“場景”限製的,隻有在1000元以內是0.38%,而且雲閃付費率之所以隻要0.38%是中國銀聯補貼後的費率,目的是為了推廣雲閃付,占有移動支付市場,但是又沒法投入太多錢,所以限製每單1000元。

  所以從這個角度來看,POS廠商宣傳的刷卡金額小於1000時刷卡費率是0.38%是沒問題的。

  用戶使用正常費率通道刷卡時,如果單次刷卡10000元,費率是0.55%+3,總共付出58元手續費,發卡行可以收到45-3.25=41.75元,銀聯可以收到3.25+3.25=6.5元,POS廠商及代理商收到9.75元。

  如果使用雲閃付通道呢,用戶最多付出38元,POS廠商沒有錢,銀聯一分不要,可能還倒貼一點給銀行,銀行收到的錢大於等於38元小於等於41.75元。

  那麽從銀行的角度分析,他們對用戶刷雲閃付是持肯定態度多多益善的呢,還是持否定態度,差不多刷幾次意思一下就行了呢?

  首先,銀聯肯定是希望用戶多刷雲閃付的,否者不會花那麽多錢補貼來創造刷卡條件。

  其次看銀聯的股東組成:中國銀聯總股本達16.5億元,股東有85家之多並分成三個層次。其中以工、農、中、建為代表的國有獨資商業銀行各投資9000萬元並列第一大股東,而非獨資國有股份製商業銀行——交通銀行也進入了第一大股東之列。第二集團軍是實力型全國股份製商業銀行——招商銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行等9家銀行組成,它們分別出資5000-8000萬元。而近70家全國各地的城市商業銀行和城市信用社組成第三大股權部落。從銀聯的股東構成來看,各商業銀行其實也是銀聯的股東。銀聯要做的事肯定是有利於自己的,各股東應該配合。

  那這麽說的話,銀聯、發卡銀行都是希望雲閃付越多越好的,因為前者可以擴大市場占有率,後者收到的錢可能也不會變少。

  但實際上銀行雖然是銀聯的股東,但他們之間的聯係非常的小。銀行作為銀聯股東所能得到的那一點點分紅對於銀行的主營業務利潤來比不值一提。而且這個補貼的錢本身就屬於銀聯股東-銀行的,這等於用自己的錢補貼自己。

  有點繞,反正小編覺得對銀行來講,他們不見得喜歡用戶去刷雲閃付。你們去刷正常費率的機器就好了,我安安心心的收0.41.5%的錢就好。

  七、跳碼

  另外,還有一種情況,如果有一種通道的費率比0.38還要低,不良POS廠家收了你0.38%的手續費,實際上走了這一類通道,銀行收不到錢,銀聯擴展不了業務,銀行和銀聯豈不是虧大了。

  市場上有沒有通道的費率是低於0.38的呢?有的。向日葵app视频污下载入口平時刷信用卡,會遇到三類商家,娛樂酒店類的商家執行標準費率,發卡銀行收取0.45%的手續費。加油站等商家執行優惠費率,發卡銀行收取0.35%的手續費。公共事業(我理解為水電煤氣)類執行的事減免類0費率,發卡銀行一分錢都收不到。向日葵视频下载app视频平時說的跳碼指的就是不良廠商將正常0.45的標準費率跳到0.35的優惠費率或0的的減免費率上。

  在這種情況下,銀行可能就收不到該有的錢了。

  但如果出現這種情況,其實已經和是否宣傳刷卡小於1000隻需0.38沒什麽關係了。

  另外,為什麽經常說刷費率低於0.6%的POS機不能用呢,請看:標準費率情況下銀行和銀聯需要拿走0.4825%的錢,那還剩下多少給POS機廠家啊,0.0175%+3。他們可不就要跳碼了嗎。

  怎麽查POS廠商是否跳碼,推薦神器銀聯雲閃付APP。下載APP,注冊、綁定信用卡,然後可以查到每一筆消費的信息,裏麵有向日葵app下载安装ioses名稱、MCC碼。通過MCC碼就能查到你有沒有被跳碼。

  小結:知道了刷卡費率的由來,大家還應該知道一個道理,支付機構都不是福利機構,少賺你手續費還穩定嗎?小編提示一定不要選擇太低費率的機器,你確實省到利潤,但是銀行與清算機構不賺錢,那麽發卡行還能給你繼續用卡嗎?